Capire i modelli di tariffazione dei servizi di pagamento per le aziende svizzere

Componenti delle commissioni e tariffe nei pagamenti con carta

In un pagamento con carta guadagnano diversi attori: l'emittente della carta, la rete di pagamento, l'acquirer e il prestatore di servizi di pagamento attraverso il quale avviene la regolazione. L'acquirer è la banca o il prestatore di servizi presso il quale gli esercenti gestiscono l'accettazione delle carte. La commissione interbancaria (interchange) va agli emittenti delle carte.

Visa precisa che Visa stessa non guadagna nulla dalla commissione interbancaria. Questa commissione sostiene gli emittenti di carte – banche retail, neo-banche e FinTech – nell'emissione e nella gestione delle carte e degli strumenti di pagamento digitali. Consente inoltre di attuare misure di sicurezza e di prevenzione delle frodi.

Al di sopra del livello dell'interchange si trova il margine del prestatore di servizi di pagamento o dell'acquirer. Questo margine è incluso nella percentuale o nel prezzo fisso dell'offerta.

I modelli di tariffazione presentano tre forme fondamentali: modello a percentuale, prezzo fisso per transazione e modello misto. Nel modello a percentuale la commissione aumenta con l'importo dello scontrino, mentre nel modello a prezzo fisso rimane invariata per ogni transazione. Il modello misto combina una percentuale e una commissione fissa.

Su un estratto conto figurano tipicamente diverse voci: la componente interchange, il margine del fornitore, eventualmente una commissione fissa per transazione, canoni base o mensili per il terminale e il gateway, nonché i costi per gli storni. Chi legge separatamente questi livelli attribuisce correttamente una singola riga, invece di registrare l'importo totale sotto la voce generica «commissione carta».

Per i confronti tra offerte annotare l'ambito di applicazione di ciascuna tariffa: tipo di carta, canale di pagamento e modalità di regolamento. Una tariffa POS per carte di debito non vale automaticamente per le carte di credito; una commissione per il versamento in CHF riguarda una prestazione diversa rispetto a un bonifico SEPA. Confrontare direttamente solo le voci di costo omogenee.

I terminali POS di Payrexx applicano lo 0,95 % per le carte di debito e coprono inoltre TWINT e PostFinance nell'ambito di un unico contratto (payrexx.com). Per i saloni con un fatturato regolare con carta a partire da CHF 3’000 al mese, Payrexx indica commissioni di transazione più basse sui terminali Worldline o Payrexx rispetto a SumUp (payrexx.com).

Interchange su carte di debito e di credito: impatto sulle commissioni

A partire dal 1° luglio 2023 Visa ha ridotto le aliquote della commissione interbancaria per i pagamenti di debito dei consumatori di circa un terzo in media. In questo modo esse si attestano sul livello dei massimali UE validi da tempo per queste aliquote.

Le nuove aliquote includono inoltre un tasso più basso per tutte le transazioni V PAY e per le transazioni Visa Debit dei consumatori relative ai beni di consumo quotidiano, ad esempio nei supermercati, nelle panetterie o nei trasporti pubblici. Visa stima il potenziale di sgravio per gli esercenti svizzeri a oltre 4 Mio. CHF all'anno.

Le carte di debito e di credito differiscono perché l'interchange si applica in base al tipo di carta. Per le carte di credito valgono aliquote diverse. Anche la tariffa al punto vendita dipende dal tipo di carta e dall'offerta specifica del fornitore; una tariffa per carte di debito non può essere semplicemente trasferita alle carte di credito.

L'aliquota interchange varia a seconda del tipo di carta e del punto di accettazione – l'aliquota ridotta valeva per i beni di consumo quotidiano. Di conseguenza, i costi di transazione differiscono in base al portafoglio di carte e al settore. Un'aliquota di debito più bassa per le carte dei consumatori nel commercio al dettaglio sgrava maggiormente le imprese con molte piccole transazioni di debito rispetto alle imprese con una quota elevata di altri tipi di carte.

Per il confronto tra fornitori l'aliquota media di un portafoglio non è sufficiente. Bisogna chiedersi come il fornitore classifica i diversi tipi di carte e i settori.

Potenziale di sgravio grazie alla riduzione delle aliquote interchange Visa Debit

Percentuale o prezzo fisso: confronto dei modelli di tariffazione

Per le aziende svizzere i modelli di tariffazione presentano tre forme: modello a percentuale, prezzo fisso per transazione e modello misto. Nel modello a percentuale la commissione aumenta con l'importo della transazione, mentre nel modello a prezzo fisso rimane invariata per ogni transazione. Il modello misto combina entrambi gli approcci; nelle offerte le componenti vanno esaminate singolarmente.

Un'offerta con un'unica tariffa forfettaria è raramente completa. Va verificato quale aliquota si applica a quale tipo di carta e se viene addebitata anche una commissione fissa per transazione.

Con una pura percentuale la commissione aumenta con l'importo dello scontrino. Ai fini del confronto conta quindi non solo la percentuale, ma anche il mix di fatturato e l'importo medio dello scontrino dell'azienda. Con i prezzi fissi l'onere degli importi piccoli pesa di più in proporzione all'importo d'acquisto.

I prezzi fissi per transazione hanno l'effetto opposto: gravano relativamente di più sugli importi piccoli e relativamente di meno su quelli più grandi. Per il confronto prendere l'importo medio dello scontrino dell'azienda e calcolare su questa base la somma della percentuale e dell'eventuale commissione fissa.

Un modello misto combina una percentuale con una commissione fissa per transazione; entrambe le componenti vanno inserite separatamente nel calcolo comparativo. Presso Worldline le commissioni sono negoziabili; chi può dimostrare un fatturato annuo superiore a CHF 50’000 per carta ottiene generalmente condizioni migliori (payrexx.com).

Pagamenti esteri SEPA e in CHF: confronto delle commissioni

SEPA sta per Single Euro Payments Area, l'area unica dei pagamenti in euro. All'area SEPA appartengono 41 Stati europei, tra cui paesi della zona euro e Stati con valuta propria. La Svizzera fa parte di SEPA, pur utilizzando il franco svizzero.

Vi aderiscono anche diversi Stati senza euro, come Danimarca, Svezia, Polonia, Repubblica Ceca, Gran Bretagna e Liechtenstein. La Svizzera e il Liechtenstein utilizzano il franco e nondimeno fanno parte dell'area SEPA.

Dalla Svizzera è possibile inviare e ricevere pagamenti in euro verso altri paesi SEPA, purché l'istituto finanziario coinvolto partecipi alla procedura. L'IBAN e il BIC identificano il conto e l'istituto finanziario; le prime due lettere dell'IBAN indicano il paese del conto.

SEPA copre l'euro, non il franco svizzero. I pagamenti SEPA non sono automaticamente gratuiti – soprattutto non in Svizzera.

Per i pagamenti SEPA vale fondamentalmente la regola sulle spese SHA: il committente e il beneficiario sostengono ciascuno le commissioni presso il proprio istituto finanziario. Chi avvia un bonifico in euro dalla Svizzera paga le spese della propria banca; la banca del beneficiante addebita le proprie spese al beneficiario. In forma dematerializzata un bonifico SEPA richiede un giorno lavorativo bancario, due se basato su documenti cartacei.

Adyen, Mollie, Stripe e PayPal supportano il CHF come valuta di versamento su un conto svizzero. Per Stripe il confronto indica il due percento, per Mollie a seconda della configurazione circa il 2,5–3 percento; PayPal sarebbe ancora più alto sul tasso di cambio (openstream.ch). Queste indicazioni riguardano i versamenti in CHF e non possono essere equiparate direttamente alle commissioni per i bonifici SEPA.

La componente del tasso di cambio nei pagamenti esteri in CHF riguarda il corso EUR/CHF. Si aggiunge alle commissioni delle banche coinvolte e alla commissione di elaborazione.

Chi regola regolarmente in euro tiene distinti i due canali: pagamenti in euro tramite SEPA e bonifici in CHF verso l'estero, che vengono tariffati diversamente.

Le banche non possono chiedere per i bonifici SEPA verso l'estero più di quanto chiedono per quelli nazionali. Nella maggior parte dei casi sono gratuiti; in Svizzera ciò non è garantito.

Per i bonifici in CHF verso l'estero Wise e Revolut sono alternative alle banche tradizionali. Per i bonifici esteri entrambi i fornitori applicano una commissione percentuale (wise.com). Finanzfluss raccomanda tali prestatori di servizi di pagamento e li valuta nella maggior parte dei casi come nettamente più economici dei bonifici esteri bancari (finanzfluss.de).

Migliori fornitori per bonifici esteri in CHF in Svizzera

Verificare le offerte di commissioni dei servizi di pagamento

Rilevare il mix di pagamenti: qual è la quota di carte di debito e di credito sul fatturato e quali tipi di carta e segmenti di clientela ne fanno parte? Poiché l'interchange varia a seconda del tipo di carta, ogni cambiamento di questo mix sposta i costi.

Per ogni offerta del fornitore elencare i corrispettivi per tipo di carta, aggiungendo la commissione fissa per transazione nonché i canoni base e mensili. Da questi dati, con l'importo medio dello scontrino dell'azienda, calcolare i costi per 100 franchi di fatturato.

Verificare i pagamenti ricorrenti e i pagamenti transfrontalieri in euro: chi sostiene le spese in un pagamento SEPA (SHA), l'istituto finanziario coinvolto partecipa alla procedura SEPA e sorgono costi propri per la conversione valutaria?

Calcolare separatamente i bonifici esteri in CHF: rilevare la commissione di elaborazione, le commissioni delle banche coinvolte e il sovrapprezzo sul tasso di cambio e confrontarli con alternative tramite prestatori di servizi specializzati.

Monitorare le variazioni dell'interchange: le aliquote settoriali possono cambiare – come la riduzione delle aliquote Visa Debit dal 1° luglio 2023, che ha portato aliquote più basse per i beni di consumo quotidiano e un potenziale di sgravio di oltre 4 Mio. CHF all'anno per gli esercenti svizzeri.

Verificare la regola SEPA: per i bonifici SEPA l'istituto finanziario non può chiedere più di quanto chiede a livello nazionale. Confrontare prestatori di servizi specializzati come Wise o Revolut per i trasferimenti in CHF.

La tabella di confronto dovrebbe elencare separatamente per ogni fornitore il tipo di carta, il canale di pagamento e l'approccio tariffario. In questo modo le commissioni percentuali per le carte di debito non vengono mescolate con i costi per i versamenti in CHF o i bonifici SEPA.