Gebührenmodelle von Zahlungsdiensten für Schweizer Unternehmen verstehen

Gebührenbestandteile und Tarife bei Kartenzahlungen

An einer Kartenzahlung verdienen mehrere Stellen: Kartenherausgeber, Zahlungsnetzwerk, Acquirer und der Zahlungsdienstleister, über den abgerechnet wird. Der Acquirer ist die Bank oder der Dienstleister, bei dem Händlerinnen und Händler das Kartenakzeptanzgeschäft führen. Die Interchange-Gebühr fliesst an die Kartenherausgeber.

Visa hält fest: Visa selbst verdient nichts an der Interchange-Gebühr. Die Gebühr unterstützt Kartenherausgeber – Retail-Banken, Neo-Banken und FinTechs – bei Ausgabe und Verwaltung von Karten und digitalen Zahlungsmitteln. Sie ermöglicht Massnahmen zur Sicherheit und zur Betrugsprävention.

Über der Interchange-Ebene liegt die Marge des Zahlungsdienstleisters oder Acquirers. Sie steckt im Prozentsatz oder Fixpreis des Angebots.

Die Gebührenmodelle haben drei Grundformen: Prozentmodell, Fixpreis pro Transaktion und Mischmodell. Beim Prozentmodell wächst die Gebühr mit dem Bonbetrag, beim Fixpreis bleibt sie pro Transaktion gleich. Das Mischmodell kombiniert Prozentsatz und Fixgebühr.

Auf einer Abrechnung stehen typischerweise mehrere Positionen: Interchange-Komponente, Marge des Anbieters, allenfalls eine Fixgebühr pro Transaktion, Grund- oder Monatsgebühren für Terminal und Gateway sowie Kosten für Rückbuchungen. Wer diese Ebenen getrennt liest, ordnet eine einzelne Zeile zu, statt den Gesamtbetrag unter «Kartengebühr» zu verbuchen.

Für Angebotsvergleiche den Geltungsbereich jedes Tarifs notieren: Kartenart, Zahlungsweg und Abrechnung. Ein POS-Debittarif gilt nicht automatisch für Kreditkarten; eine CHF-Auszahlungsgebühr betrifft eine andere Leistung als eine SEPA-Überweisung. Nur gleichartige Gebührenpositionen direkt vergleichen.

Payrexx-POS-Terminals verrechnen 0,95 % für Debitkarten und decken zusätzlich TWINT und PostFinance unter einem Vertrag ab (payrexx.com). Für Salons mit regelmässigem Kartenumsatz ab CHF 3’000 pro Monat nennt Payrexx tiefere Transaktionsgebühren bei Worldline- oder Payrexx-Terminals gegenüber SumUp (payrexx.com).

Interchange bei Debit- und Kreditkarten: Einfluss auf Gebühren

Visa senkte per 1. Juli 2023 die Interchange-Gebührensätze für Debit-Zahlungen von Konsumentinnen und Konsumenten um durchschnittlich rund ein Drittel. Damit liegen sie auf dem Niveau der seit langem geltenden EU-Obergrenzen für diese Sätze.

Die neuen Sätze enthalten zusätzlich einen tieferen Ansatz für alle V PAY-Transaktionen und für Visa-Debit-Transaktionen von Konsumentinnen und Konsumenten im täglichen Bedarf, etwa in Supermärkten, Bäckereien oder im öffentlichen Verkehr. Visa beziffert das Entlastungspotenzial für Schweizer Händler auf mehr als 4 Mio. CHF pro Jahr.

Debit- und Kreditkarten unterscheiden sich, weil der Interchange je Kartenart gilt. Für Kreditkarten gelten andere Sätze. Auch der Tarif am Verkaufspunkt hängt von der Kartenart und dem jeweiligen Anbieterangebot ab; ein Debit-Tarif lässt sich nicht ohne Weiteres auf Kreditkarten übertragen.

Der Interchange-Satz ist je Kartenart und je Akzeptanzstelle unterschiedlich hoch – der tiefere Ansatz galt für den täglichen Bedarf. Deshalb unterscheiden sich die Transaktionskosten je Kartenportfolio und Branche. Ein tieferer Debit-Satz für Konsumentenkarten im Detailhandel entlastet Betriebe mit vielen kleinen Debitzahlungen stärker als Betriebe mit hohem Anteil anderer Kartenarten.

Für den Anbietervergleich genügt der Durchschnittssatz eines Portfolios nicht. Zu fragen ist, welche Kartenarten und Branchen der Anbieter wie einstuft.

Entlastungspotenzial durch Senkung der Visa-Debit-Interchange-Sätze

Prozentsatz oder Fixpreis: Gebührenmodelle vergleichen

Für Schweizer Unternehmen haben Gebührenmodelle drei Formen: Prozentmodell, Fixpreis pro Transaktion und Mischmodell. Beim Prozentmodell wächst die Gebühr mit dem Transaktionsbetrag, beim Fixpreis bleibt sie pro Transaktion gleich. Das Mischmodell verbindet beide Ansätze; bei Angeboten sind die Komponenten einzeln zu prüfen.

Ein Angebot mit einem einzigen Pauschalsatz ist selten vollständig. Zu prüfen ist, welcher Satz für welche Kartenart gilt und ob zusätzlich eine Fixgebühr pro Transaktion anfällt.

Bei einem reinen Prozentsatz steigt die Gebühr mit dem Bonbetrag. Für den Vergleich zählt deshalb nicht nur der Prozentsatz, sondern auch der Umsatzmix und die durchschnittliche Bonhöhe des Betriebs. Bei Fixpreisen fällt die Belastung kleiner Beträge im Verhältnis zum Kaufbetrag stärker ins Gewicht.

Fixpreise pro Transaktion wirken umgekehrt: Sie belasten kleine Beträge relativ stark und grössere relativ wenig. Für den Vergleich die durchschnittliche Bonhöhe des Betriebs nehmen und darauf die Summe aus Prozentsatz und allfälliger Fixgebühr rechnen.

Ein Mischmodell kombiniert einen Prozentsatz mit einer Fixgebühr pro Transaktion; beide Komponenten gehören getrennt in die Vergleichsrechnung. Bei Worldline sind die Gebühren verhandelbar; wer einen jährlichen Umsatz von über CHF 50’000 per Karte nachweisen kann, erhält in der Regel bessere Konditionen (payrexx.com).

SEPA- und CHF-Auslandszahlungen: Gebühren vergleichen

SEPA steht für Single Euro Payments Area, den einheitlichen Euro-Zahlungsraum. Zum SEPA-Raum gehören 41 europäische Staaten, darunter Länder der Eurozone und Staaten mit eigener Währung. Die Schweiz ist Teil von SEPA, obwohl sie den Schweizer Franken verwendet.

Auch mehrere Staaten ohne Euro gehören dazu, etwa Dänemark, Schweden, Polen, Tschechien, Grossbritannien und Liechtenstein. Die Schweiz und Liechtenstein führen den Franken und sind dennoch Teil des SEPA-Raums.

Aus der Schweiz lassen sich Euro-Zahlungen in andere SEPA-Länder senden und empfangen, sofern das beteiligte Finanzinstitut am Verfahren teilnimmt. IBAN und BIC ordnen Konto und Finanzinstitut zu; die ersten zwei Buchstaben der IBAN zeigen das Land des Kontos.

SEPA deckt Euro ab, nicht Schweizer Franken. SEPA-Zahlungen sind nicht automatisch kostenlos – gerade in der Schweiz nicht.

Bei SEPA-Zahlungen gilt grundsätzlich die Spesenregelung SHA: Auftraggeber und Empfänger tragen die Gebühren beim eigenen Finanzinstitut selbst. Wer eine Euro-Überweisung aus der Schweiz auslöst, bezahlt die Spesen der eigenen Bank; die Empfängerbank verrechnet ihre Spesen der Empfängerin oder dem Empfänger. In papierloser Form dauert eine SEPA-Überweisung einen Bankarbeitstag, beleghaft zwei.

Adyen, Mollie, Stripe und PayPal unterstützen CHF als Auszahlungswährung auf ein Schweizer Konto. Für Stripe nennt der Vergleich zwei Prozent, für Mollie je nach Konstellation rund 2,5 bis 3 Prozent; PayPal liege beim Wechselkurs noch höher (openstream.ch). Diese Angaben betreffen CHF-Auszahlungen und lassen sich nicht direkt mit SEPA-Überweisungsgebühren gleichsetzen.

Die Wechselkurskomponente bei CHF-Auslandzahlungen betrifft den Kurs EUR/CHF. Sie kommt zu den Gebühren der beteiligten Banken und zur Abwicklungsgebühr hinzu.

Wer regelmässig in Euro abwickelt, hält die beiden Kanäle auseinander: Euro-Zahlungen über SEPA und CHF-Überweisungen ins Ausland, die anders bepreist werden.

Banken dürfen für SEPA-Überweisungen ins Ausland nicht mehr verlangen als im Inland. Mehrheitlich sind sie kostenlos; in der Schweiz ist das nicht garantiert.

Für CHF-Überweisungen ins Ausland sind Wise und Revolut Alternativen zu traditionellen Banken. Bei Auslandsüberweisungen fällt bei beiden Anbietern eine prozentuale Gebühr an (wise.com). Finanzfluss empfiehlt solche Zahlungsdienstleister und bewertet sie in den meisten Fällen als deutlich günstiger als Bank-Auslandsüberweisungen (finanzfluss.de).

Top-Anbieter für CHF-Auslandsüberweisungen in der Schweiz

Gebührenangebote von Zahlungsdiensten prüfen

Zahlungsmix erfassen: Wie hoch ist der Anteil von Debit- und Kreditkarten am Umsatz, und welche Kartenarten und Kundensegmente fallen darunter? Da der Interchange je Kartenart unterschiedlich ist, verschiebt jede Veränderung dieses Mixes die Kosten.

Pro Anbieterangebot die Entgelte je Kartenart auflisten, dazu die Fixgebühr pro Transaktion sowie Grund- und Monatsgebühren. Daraus mit der durchschnittlichen Bonhöhe des Betriebs die Kosten pro 100 Franken Umsatz rechnen.

Wiederkehrende Zahlungen und grenzüberschreitende Euro-Zahlungen prüfen: Wer trägt bei einer SEPA-Zahlung die Spesen (SHA), nimmt das beteiligte Finanzinstitut am SEPA-Verfahren teil, und fallen für die Währungsumrechnung eigene Kosten an?

CHF-Auslandsüberweisungen separat kalkulieren: Abwicklungsgebühr, Gebühren der beteiligten Banken und Wechselkursaufschlag erfassen und mit Alternativen über spezialisierte Dienstleister vergleichen.

Interchange-Änderungen verfolgen: Branchensätze können sich verschieben – wie die Senkung der Visa-Debit-Sätze per 1. Juli 2023, die tiefere Ansätze für den täglichen Bedarf und ein Entlastungspotenzial von mehr als 4 Mio. CHF jährlich für Schweizer Händler brachte.

SEPA-Regel prüfen: Für SEPA-Überweisungen darf das Finanzinstitut nicht mehr verlangen als im Inland. Für CHF-Transfers spezialisierte Dienstleister wie Wise oder Revolut vergleichen.

Die Vergleichstabelle sollte pro Anbieter die Kartenart, den Zahlungsweg und den Gebührenansatz getrennt aufführen. So werden Prozentgebühren für Debitkarten nicht mit Kosten für CHF-Auszahlungen oder SEPA-Überweisungen vermischt.